Банки для бедных людей: необычный взгляд на «лучший в мире Финтех» в перспективе широкого применения цифрового рубля
Одним из распиаренных в пропаганде достижений является нарратив о невиданном прогрессе финансовых сервисов в нашей стране. Захлебываясь от восторга, пресса публикует рассказы туристов и релокантов, столкнувшихся с реалиями банковского обслуживания на Западе и противопоставляя этому удобство использования местных финансовых сервисов.
Для поставщиков лома черных и цветных металлов в данной статье важно то, что для органов власти ощущение превосходства финансовых сервисов было некоторым мотивирующим фактором для отмены наличных расчетов за лом с физическими лицами.
Неужели страны, в которых собственно и зародилось современное банковское дело (banca – итальянский термин, нарицательное значение места, где сидел ростовщик), на самом деле так отстали? Или не все так просто?
Исторической особенностью банковского дела на Западе было то, что это был сервис для богатых людей. Выдача кредитов была строго под залог, да и депозиты брали не у каждого – потенциально возможное обвинение в соучастии в разбое или скупке краденого отпугивало ростовщиков от денег неясного происхождения. Кстати, именно эта логика была у авторов британского законопроекта об отмене наличных платежей за лом – у ненадежного, по мнению британских парламентариев, человека банковского счета вообще быть не может, и так мы отсекаем от сдачи лома всех, кто склонен к кражам. В эпоху цифровых финсервисов это давно не так, но лет 50 назад подобный подход работал бы для Британии.
В одном из переводных детективов, наводнивших наш рынок в 90-е автора заинтересовал диалог американцев, выходцев из низшей страты рабочего класса, обсуждавших достоинства потенциальной невесты одного из них. В качестве фактора привлекательности дамы один из собеседников отметил «и у нее есть счет в банке», то есть не то, что на этом счету много денег, а тот факт, что счет вообще есть. Это сильно удивляло читателей из СНГ – у нас каждый может открыть счет и что в этом такого?
Позднее, уже с погружением в международный бизнес, стало понятно, что в банках для богатых людей (все банки западных стран) открытие счета это не право, а привилегия. То есть открыть или не открыть счет – это решает банк, и надо постараться, чтобы убедить банк открыть счет. Теперь стало понятно, почему для имевших непостоянные заработки американских сельхозрабочих открытие счета в банке было некоторым социальным достижением.
В нашей стране открытие счета – это право клиента, то есть банку крайне сложно отказать в открытии счета. По факту неугодным клиентам банк может несколько снизить уровень финансового комфорта, но впрямую отказать весьма непросто. То есть с позиции наших законов банк это не привилегия для состоятельных, но социальное учреждение для всех.
В чем же отличие банков для богатых людей от «собеса»? В том что банки для богатых людей помогают им удерживать у себя деньги (на самом деле нет – но декларируют себя именно как финансового партнера, приносящего своему богатому клиенту пользу ), а собес заинтересован в том, что бы клиенты от денег избавлялись как можно быстрее и потом шли к нему снова, иначе кому он нужен?
Как работает банк для богатых людей на примере American Express? При расчете американца в лавке в Южной Африке деньги переводятся в ЮАР далеко не сразу – после проверки счета и транзакции. Поскольку и сами платежи идут не быстро, то владелец счета этими деньгами пользуется, а продавец ждет платежа, иногда (редко, но есть) и не один месяц.
Американские продавцы быстро «раскусили фишку» и понятие скидки при оплате наличными в малом и среднем бизнесе появились в США как раз по этой причине.
Возвращаясь к примеру с сельхозрабочими – они получают подписанный владельцем агрохозяйства чек каждую пятницу, но – к моменту окончания их рабочего дня банк уже не работает, и они могут получить свои деньги только в понедельник. До понедельника деньги работают на агрохозяйство. Тоже деталь работы банка для богатых людей.
Как же бедные люди становятся клиентом банка? Не всякий банк привлекает таких клиентов, но – есть банки, которые имеют повышенные тарифы за перевод денег, за ведение счета, и совершенно неприличные (по западным меркам) проценты по кредитам. Такой банк целенаправленно работает именно с небогатыми клиентами без рекомендаций, релоканты из СНГ как раз с такими банками уже столкнулись на своей шкуре.
Какое же отличие российского финтеха от практики зарубежных банков?
Разница в максимальном облегчении процессов траты денег. Стоя на кассе в магазине, автор чуть было не столкнулся с ситуацией, когда совершенно посторонний человек чуть было не расстался со своими деньгами, случайно повернувшись лицом к кассе и чуть было не «расплатился улыбкой», что послужило бы изрядным конфузом для магазина и остальных покупателей.
Совсем обратная ситуация в возврате денег. Автору как то потребовалось вернуть переплату с одного из операторов мобильной связи. И тут как раз практики самые что ни на есть кондовые – написание бумажного заявления, поход в офис обслуживания оператора, непрерывные чаты и фото этого же заявления в чат – в вопросе возврата денег прогресса никакого нет, в конечном итоге их вернут, но надо изрядно понервничать.
Клиенты банка для богатых людей такую практику заканчивают путем перехода в конкурирующий банк – их время стоит денег и если банк тратит его попусту, значит такой банк не нужен. Такой подход приводит к более строгому комплаенсу, ограничениям по транзакциям и требованиям по юридической чистоте, но зато при работе по всем процедурам число сбоев и проблем клиента минимальное, ведь рабочее время клерка, разбирающего жалобы, тоже стоит денег.
Теперь переведем эту логику в расчеты безналичным путем за лом металлов.
Итак, при цене лома на площадке хотя бы в 16000 руб. за тонну и хотя бы даже 1% за перевод за тонну придется заплатить 160 рублей за мгновенное поступление денег на карту сдатчика. То есть финансовые сервисы работают в логике банка бедных людей, забирая деньги за то, что получатель видит деньги у себя на карте мгновенно и сразу может тратить.
В парадигме работы банка для богатых людей делают платежку на счет клиента, он увидит эти деньги на следующий день. Сколько это стоит? Ответ на вопрос дает нейросеть Gemini
Стоимость платежки в некоторые банки по тарифным планам
Т-Банк (Тинькофф): от 19 до 49 ₽ (на самом дешевом тарифе 3 платежки бесплатно, далее по 49 ₽).
Альфа-Банк: от 16 до 50 ₽ (есть тарифы с полностью бесплатными платежками, на базовом — первые 3 бесплатно, далее по 50 ₽).
СберБанк: от 35 до 199 ₽ (в зависимости от региона и тарифа; на стартовом тарифе дают до 3-5 бесплатных штук).
Точка: от 0 до 60 ₽ (на тарифе «Развитие» все платежки бесплатные, на базовом «Начало» — 60 ₽ за штуку).
ВТБ: от 0 до 50 ₽ (на многих новых тарифах переводы юрлицам внутри пакета бесплатны).
Платеж без использования «мгновенных» финансовых сервисов обойдется в три раза дешевле, это как раз показывает разницу в парадигмах «банка для богатых людей» и «банка для бедных людей». Металлургию пытались заставить платить от миллиарда рублей минимум (были оценки миллиарда на три) за работу в стиле «банка для бедных людей». Раньше снятие наличных денег стоило 0,5% в логике «банка для богатых людей», а перевод безналичных «банк для бедных людей» превратил в сбор дани с металлургов за куда больший прайс.
Есть ли у металлургии лишние деньги? У металлургических «Форбсов» применяемая ими для себя логика «банка для богатых людей» привела к отказу от использования лома в интегрированных производствах, именно потому, что не собираются переплачивать за лом.
Работа со сдатчиком лома в парадигме «банка для богатых людей» может стать интересной практикой. По законам Парето, 80% лома от физлиц зависят от 20% сдатчиков, что если перевернуть логику работы с ними в логике «банка богатых людей»?
Но в этом благом деле появляется новое обстоятельство – внедрение цифрового рубля.
С сентября этого года, по сообщению Банка России, «Торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и выручка которых за прошедший год превышает 120 млн рублей, также должны будут обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровой формой национальной валюты с 1 сентября 2026 года.
Банки с универсальной лицензией и их клиенты – торговые компании с годовой выручкой свыше 30 млн рублей – должны будут начать работать с цифровыми рублями с 1 сентября 2027 года. Остальные банки и продавцы с выручкой менее 30 млн рублей в год – с 1 сентября 2028 года. Обязанность принимать оплату цифровыми рублями не будет распространяться на торговые точки, чья выручка за год составляет менее 5 млн рублей.»
Оплата цифровым рублем с одной стороны пока не является обязательной для переработчиков лома, но чем дальше, тем больше будет вопросов как от получателей цифровых рублей, так и от плательщиков за лом металлов, и кстати, как физическим, так и юридическим лицам. Иными словами, металлургический завод тоже может заплатить за лом цифровыми рублями, и как быть с расчетом с ломосдатчиками – физическими лицами?
Сам вопрос о месте цифрового рубля в финансовой инфраструктуре рынка лома металлов пока остается открытым.
